申请银行贷款的细节和技巧

       目前，在中国，个人要想获得银行的贷款是一件很困难的事情，但也不是不可能，随着金融市场化程度的提高，商业银行对创业者也逐渐感兴趣。银行的贷款形式具体可以分为：
       (1)抵押贷款。即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。
       (2)信用贷款。即银行仅凭对借款人资信的信任而发放的贷款。无需向银行提供抵押物。
       (3)担保贷款。即以担保人的信用为担保而发放的贷款。借款人贴现贷款。即指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现以便融通资金的一种贷款方式。
       凡申请贷款的个体、私营者，必须具备下列条件：
       ·持有工商行政管理部门发给的营业执照或有关部门批准的证件；
       ·遵守国家政策法令，符合批准的经营范围；
       ·必须有30% -50%的自有流动资金；
       ·确有偿还贷款能力和经济担保。
       为了对个体经济户贷款进行有效管理，银行方面规定符合下列条件者可以贷款。
       遵守国家政策、法令、从事手工业、加工业、饮食、服务、修理、交通运输、房屋修缮、文化、教育、卫生、科技、旅游以及饲养等行业的个体经营者或专业户。不论是自营、联营、合作经营、联购分销、零售，还是短途、长途贩运的，只要有利于搞活经济、搞活流通，增加商品生产，资金困难的都可以申请贷款。计划周密，且对投资进行了一定的考察、市场预测和技术分析，并备有较为详尽的可行性研究报告，能够较为客观地对未来所遇到困难进行评估和预测，那么你的贷款已经成功了一半。
       小本创业者要获得银行贷款，手续是比较复杂的。一般来说，向银行提出贷款申请，银行会向你索要详细的经营分析资料，一般包括：
       (1)经营说明及经营策略；
       (2)管理能力综合评价；
       (3)资本要求；
      (4)个人经济状况；
       (5)融资计划与现金流量；
       (6)投资报告书；
       (7)贷款申请书。
       除了材料与数据以外，你还要对银行信贷人员经常问的一些问题有心理准备。信贷人员经常会问你这样一些问题：
       (l)“你需要多少钱？”
       这样的问话决不能用“你能借给我多少钱？”来回答。你一定要尽可能回答出精确的数字，你可以在所需的准确数目上再加一点。这里有可能存在讨价还价的因素，同时也是为了应付经营中的不确定性，既然借了为什么不稍微多借一点呢？
       (2)“你想用这些钱做什么？”
       银行认为，能用贷款做的事只有三种用途：购买新资产、偿还旧债、用于营业费用支出。所以，你绝不要说想用这笔钱作为流动资金。
       (3)“为什么这种贷款有益于你的经营？”
       能够贷款给你的银行都和你自己一样，希望你的业务兴旺发达。你对这个问题要有充分的准备，要确切地说明这笔钱的作用，最好在说明这笔钱对你重要的同时，说清你经营情况的安全性和盈利性。
       (4)“你为什么不备足自己的资金来做这件事？”
       信贷人员希望通过这个问题了解你的过去、你的资本与债务记录等情况，回答这样的问题一定谨慎。
       (5)“你什么时候能偿还这笔贷款？”
       你的现金流量预测报告能够帮助你回答这个问题，只要你在报告中的分析是有说服力的，那么一般来说，信贷人员对你提出的还款时间表还是信任的。
       (6)“你怎样偿还这笔贷款？”
       信贷人员想了解的是你经营的远期盈利能力和偿债能力，在这个问题上，让他或她对你的项目与管理水准产生信任感是很重要的。只有相信你的项目会成功，银行才会借给你钱。
       (7)“假如你的方案实现不了怎么办？”
       之所以要有担保，就是因为存在失败的可能，正因为这一点才需要有担保。借款人一般都对自己的成功机会持肯定态度，银行却不可避免地抱有怀疑态度。你要让银行相信，即便你的投资失败，你的担保也足以补偿贷款。
       通常向银行申请贷款时间会比较长，创业者需要有耐心。许多事情能否办成，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约；另外一些银行自己就完全能办的事，又因涉及银行内部的许多部门，不可能一下子办成。因此，贷款创业者办事一时受挫时，要有耐心，要理解对方的难处，避免一时冲动伤了和气。
       申请银行贷款时应注意以下两个技巧：
       (1)多跑几家银行。
       各家银行的资金状况是各不相同的，有的银行资金一时紧张一些，有的银行资金则可能一时相对宽裕。因此，贷款时如果多跑几家银行，往往能够获得圆满地解决，所谓“东边不亮西边亮”就是这个道理。实际上，多跑几家银行有两大好处：
       第一，如果资金需要量大，一家银行由于各种原因，不能独家解决，这时贷款者可申请有关银行采取银团贷款的方式予以解决。
       第二，为贷款者下一步的经营发展所需资金争取银行支持早做安排。
       (2)选择适宜的借款时机。
       要处理好既有利于保证创业所需资金的及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金、调度信贷规模的关系。银行信贷规模是年初一次下达，分季安排使用，不允许擅自突破的。因此一般来说，贷款者要申请较大金额的贷款，不宜安排在年初、年末和每季季末，以避免银行在信贷规模和信贷资金安排上的被动。应该指出，贷款者对有关银行信贷资金和信贷规模方面的情况不可能事先预测并掌握。因此，贷款者在借款时机的选择上应尽量与银行有关工作密切配合，并将用款安排意图告诉银行，以便银行安排与调度。

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